代偿债务是什么意思啊 银行的代偿债务是什么意思

信用不良并非仅由征信上逾期记录造成，征信中存在代偿债务、在呆账和其他记录中，还可能造成用户的个人信用不良，而且代偿呆账比逾期记录要严重得多。那么，信用不良在征信上存在代偿债务，究竟意味着什么？以下是作者的分析。

一、信用不良具有代偿债务的含义？

信用不良存在代偿债务，贷款人所负之债，当不能清偿时，保险公司或担保人代还，这时，贷款人债权人从贷款机构转变为保险公司或担保人，保险公司与担保人这时均有权对欠款人进行追偿。

二、为什么代偿是保险公司或担保人的责任

发放贷款的时候，许多金融机构都要求申请人缴纳保费，以减少贷款风险为主线，避免了贷款人因借款期间发生意外情况给银行带来的资金损失，如果因伤残，死亡或其他原因不能履行还款责任的，因此，在向银行贷款的过程中，银行会让用户投保。贷款人投保后，还款期间如出现意外，造成不能按期偿还，那么，这时保险公司将按照保险合同所规定的内容，向贷款人归还银行贷款。

贷款合同通常属民事合同的范畴，以不违反规定为前提，当事人均需根据合同规定。银行贷款期间需投保的保险，属贷款人主动选择的，并非强制性规定，通俗地说，假如银行强制规定买保险，贷款人可拒签合同。（一般在首期或前几期，相关费用从还款中扣除，或者异化为利息综合在利率上，附带在电子合同里由客户签字，若是不签贷款肯定贷不下来）但是，如贷款人受理投保，并还订立贷款合同，交纳保费，则贷款合同所规定的受法律保护的内容。

应当指出，一些贷款人在投保贷款保险后，当贷款人还不起银行贷款时，保险公司则要为贷款人偿还贷款。保险公司偿还后，贷款人债权人将由银行转保险公司。这类贷款还款行为又称为代偿，保险公司代还。

三、代偿债务和逾期记录孰重孰轻

代偿债务比逾期记录严重得多，欠款人未偿还代偿债务，该代偿债务将留在征信中，对使用者的个人有很大的影响。不过，征信不良记录将于5年内自动被删除，但条件是这笔钱已偿还，对未偿还的代偿债务记录，将始终留存征信中。之后，用户想办什么信贷业务，将遭到拒绝，代偿记录未被删除之前，信贷业务基本永远无法进行。

四、代偿是否需要偿还？

要的是，人家替你还钱不一定代表这贷款不用还，代偿债务仍由本人逾期拖欠，只是还款的目标发生了改变，贷款人仍需偿还相同贷款资金。仅在借款人将资金归还代偿人时，这逾期的不良记录才能予以清除，否则将是永远的，然后用户的个人资信总会留下污点。不但如此，代偿债务仍需罚息，并且也是按日继续，随逾期时间越长，需缴纳的逾期罚息越累积。

五、代偿的还要不要告？

将，如网贷代偿后仍有可能被诉。代偿后保险公司向欠款人催款，通常开始用电话进行、短信及其他催收，更进一步的也许是上门催收。在欠款人始终拒绝偿还的时候，并逾期三个多月，保险公司也许会对欠款人提起诉讼。

通常情况下，贷款机构在逾期欠款超过三个月后有权提起诉讼，因此，保险公司三个月后即可提起诉讼。被保险公司告上法庭后，将接到立案短信，随后是法庭传票，案件受理后，将正式启动诉讼。并经法院裁决后，如欠款人确有能力，但拒绝偿还的人，可向法院申请强制执行，到时，欠款人名下银行卡和房产、车产将全部结冰。然后法院将拍卖这些物品，以拍卖所得款归还借款。

法院强制执行之后拒绝执行的人，将纳入失信人执行名单，这张清单不只影响到他们的日常生活，对后代子女亦产生一定的影响，例如对公务员/军队政审的影响、影响今后进入私立贵族学校学习等等。因此，借款后用户必须按时偿还，就算不小心逾期了也一定要尽快还清欠款，逾期时间越长，效果越明显。

六、怎样处理

有的作讨债打油诗：满面春风找财主，绪百般等待款现。数万钱流已七年，罗话语过毛。曾仗剑追回，无奈关门挂免。何日云开显靓影，欢颜再现备丰膳。

欠债还钱，本是理所当然的事，但由于种种原因，许多人无法如期还款，此时，许多债权人招式迭出，比来比去，债主与欠债人，哪个脑洞大，招式高。你的张良计我的过桥梯。一来二去，弯弯曲曲，要回到正常的生活还需要两个字——清帐。尽管路漫漫其修远兮，但相对于家庭的前途，还得多虑。